La información de crédito derivada de los informes de crédito de los clientes es sólo uno de muchos factores que American Family Insurance Company considera cuando le pone precio a un riesgo. Se ha comprobado que la información de crédito predice efectivamente la probabilidad de futuras reclamaciones de seguros. Estamos comprobando que nuestro uso de la información de crédito nos permite ofrecer primas más bajas a muchos clientes que de otro modo pagarían más por su seguro.
Durante los últimos años, las compañías de seguro han utilizado cada vez más la información de crédito como un factor para evaluar y ponerle precio a las pólizas de seguro. Para obtener un resumen de cómo American Family Insurance utiliza la información de crédito, refiérase a las preguntas frecuentes que están a continuación.
- ¿Qué es una clasificación de seguros con base crediticia?
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Una clasificación de seguros con base crediticia es una “foto” numérica de su riesgo de seguros en un punto particular en el tiempo y refleja los patrones de administración de crédito tales como cobro, extensión de la historia de crédito, tipos de crédito en uso y el número de nuevas solicitudes de crédito. Junto con los informes de vehículos motorizados, los informes de pérdidas y la información de solicitudes, la clasificación ayuda a una aseguradora a decidir: Si aceptamos este solicitante o renovamos esta póliza, ¿tenemos probabilidades de quedar expuestos a más pérdidas de las que nuestras primas cobradas nos permiten manejar? Una clasificación de seguros con base crediticia más alta indica menor riesgo para una aseguradora.
Una clasificación de seguros con base crediticia les proporciona a las aseguradoras una medición rápida y objetiva de su riesgo de seguros basada solamente en la información de su informe de crédito. Cuando solicita un seguro o renueva su póliza de seguro, su aseguradora puede enviar una solicitud a una de las agencias nacionales de informes de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) para que hagan una clasificación de seguros con base crediticia. Entonces la oficina de créditos usa el software de Fair Isaac para calcular una clasificación de seguros con base crediticia de su informe de la oficina de créditos. Una vez que se calcula esta clasificación, se la devuelve a su aseguradora.
Las clasificaciones de seguros con base crediticia desarrolladas por Fair Isaac también se conocen por sus nombres de producto como:
• InScore® (en Equifax)
• El modelo de riesgos Experian/Fair Isaac (en Experian)
• La calificación Fair Isaac ® Insurance Risk Score (en TransUnion, anteriormente conocido como Clasificaciones ASSIST)Aunque Fair Isaac desarrolla el software que se utiliza para generar las clasificaciones de seguros con base crediticia, Fair Isaac no calcula las clasificaciones de seguros con base crediticia de los consumidores ni tiene acceso a las mismas. Asimismo, Fair Isaac no mantiene información de archivos de crédito de los consumidores.
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- ¿Cuál es la diferencia entre una clasificación de seguros con base crediticia y una calificación de crédito?
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Una clasificación de seguros con base crediticia es utilizada por las compañías de seguros y proviene de la información del informe de crédito de un consumidor. Predice las probabilidades de que un consumidor presente reclamaciones de seguros. Esta clasificación se puede utilizar para ayudar a las aseguradoras a decidir cuánta prima tienen que cobrar para cubrir el riesgo que representa un consumidor en particular.
Por otro lado, una calificación de crédito es utilizada por las instituciones prestamistas y también proviene de la información del informe de crédito de un consumidor. Indica las probabilidades de que un consumidor pague un préstamo. Los bancos y otras entidades crediticias utilizan esta calificación para ayudarlos en la decisión de darle un préstamo a un cliente y qué tasa de interés deben cobrar.
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- ¿Por qué mi clasificación de seguros con base crediticia es distinta de mi calificación de crédito?
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Las clasificaciones de seguros con base crediticia predicen futuros riesgos de seguros; las calificaciones de crédito predicen futuros riesgos de crédito. Debido a que cada clasificación predice un evento distinto, las características de crédito y su correlación con cada riesgo son distintas. Además de esta diferencia, las clasificaciones de seguros con base crediticia no se desarrollan para coincidir con las calificaciones de crédito. Aunque ambas tienen rangos de clasificación similares, no se supone que sean comparables o que estén relacionadas.
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- ¿Qué contiene mi informe de crédito?
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Aunque cada agencia de informes de crédito prepara y reporta esta información de manera distinta, todos los informes de crédito contienen básicamente las mismas categorías de información. Éstas incluyen:
• Información identificable: Para identificarlo se utilizan su nombre, dirección, número de Seguridad Social, fecha de nacimiento e información laboral. Estos factores no se utilizan en la clasificación con base crediticia. Las actualizaciones de esta información provienen de la información que usted les suministra a las entidades crediticias.
• Líneas comerciales: Estas son sus cuentas de crédito. Las entidades crediticias informan sobre cada cuenta que ha establecido con ellas. Informan el tipo de cuenta (tarjeta de crédito, préstamo para autos, hipoteca, etc.), la fecha en que abrió la cuenta, su límite de crédito o monto del préstamo, el saldo de la cuenta y su historia de pago.
• Averiguaciones: La sección de averiguaciones contiene una lista de todos los que accedieron a su informe de crédito dentro de los últimos dos años. El informe que usted ve enumera tanto las averiguaciones voluntarias, instadas por sus propias solicitudes de crédito, como las averiguaciones involuntarias, como cuando las entidades crediticias piden su informe para hacerle una oferta de crédito preaprobado por correo.
• Datos de cobro y de registros públicos: Las agencias de informes de crédito también recopilan información de registros públicos de los tribunales del estado y el condado, e información sobre deudas vencidas de las agencias de cobranza. La información de registros públicos incluye bancarrotas, ejecuciones hipotecarias, litigios, retenciones del salario, embargos y sentencias judiciales.
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- ¿Qué tiene que ver mi historia de crédito con los seguros?
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Hay una conexión muy fuerte entre el seguro y la historia de crédito. Por ejemplo, la historia de crédito puede ayudar a una aseguradora a:
• Predecir exactamente la probabilidad de que un cliente presente reclamaciones de seguros.
• Mejorar la precisión e imparcialidad con las que se determinan los costos de cobertura en base a las posibilidades de cada cliente de presentar futuras reclamaciones.
Las investigaciones demuestran que las personas con ciertos patrones de comportamiento en su historia de crédito tienen más probabilidades de resultar en pérdidas para la compañía de seguros. Aunque tener una buena clasificación de seguros no significa necesariamente que un titular de póliza sea un buen conductor o un dueño de casa más responsable, las investigaciones demuestran que esos individuos por lo general presentan menos reclamaciones o menos costosas.
Las clasificaciones de seguros con base crediticia les proporcionan a las aseguradoras una medición objetiva del riesgo de seguros. Antes del uso de la clasificación, el proceso de otorgamiento de seguros podía ser lento, inconsistente e injustamente parcial. Las clasificaciones ayudan a las aseguradoras a controlar las pérdidas de seguros y hacen que los procesos de otorgamiento de seguros sean más rápidos y más eficientes. Las aseguradoras pueden pasar estos ahorros a los titulares de pólizas al reducir las tasas de seguros. Asimismo, las clasificaciones ayudan a las aseguradoras a diseñar y ponerle precio a productos para varios segmentos del mercado, lo que permite, en última instancia, extender los seguros a más personas. El uso de la información de crédito puede permitir que ciertos clientes se beneficien con primas reducidas.
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- ¿Qué información personal afecta mi clasificación de seguros con base crediticia?
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Para determinar una clasificación sólo se utiliza información relacionada con el crédito. Las clasificaciones de seguros con base crediticia les proporcionan a las aseguradoras una medición objetiva de su riesgo de seguros. Antes del uso de la clasificación, el proceso de otorgamiento de seguros podía ser lento, inconsistente e injustamente parcial. La clasificación de seguros con base crediticia no tiene en cuenta su raza, sexo, edad, ingreso, nacionalidad, afiliación religiosa o estado civil, ya que está prohibido por la Ley de Igualdad de Oportunidades Crediticias.
Una clasificación de seguros con base crediticia sólo tiene en cuenta la información relacionada con el crédito que figura en su informe de crédito. Eso es lo que hace que la clasificación de seguros con base crediticia sea tan útil: su capacidad de considerar las actividades de su informe de crédito de forma rápida, imparcial y consistente. Un sólo dato no determinará su clasificación de seguros con base crediticia final. Un mal desempeño crediticio no lo perseguirá por siempre. Los problemas de crédito pasados se desvanecen a medida que pasa el tiempo y a medida que aparecen buenos patrones de pago en su informe de crédito.
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- ¿Tengo algún derecho si pago una prima más alta basada en mi historia de crédito?
- ¿Qué hago si el informe de crédito es incorrecto?
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Las aseguradoras no pueden corregir datos en las agencias de informes de crédito. Si encuentra un error en su informe de la oficina de créditos, comuníquese con la agencia de informes de crédito que elaboró el informe. Si está en el proceso de solicitar un seguro, comuníquese de inmediato con su aseguradora para hacerles saber que puede haber un error en su informe.
Para solicitar una copia de su informe de crédito, comuníquese directamente con las agencias de informes de crédito:
• Equifax: (800) 685-1111, www.Equifax.com
• Experian: (888) 397-3742, www.Experian.com
• TransUnion: (800) 888-4213, www.TransUnion.com
Después de comunicarse con la agencia de informes de crédito y recibir una copia de su informe de crédito, si descubre un error, comuníquese directamente con ellos y notifíqueles cualquier discrepancia. Una vez que la agencia de informes de crédito investiga y actualiza sus registros, se nos notificará y podremos reevaluar su cotización o póliza basados en la información corregida.
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- ¿Cuánto tarda la corrección de discrepancias en mi informe?
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La Ley de Garantía de Equidad Crediticia (FCRA, por sus siglas en inglés) le permite a la agencia de informes de crédito un "período de tiempo razonable", por lo general que no exceda los 30 días, para volver a investigar los datos discutidos por el consumidor. Los errores pequeños pueden tener poco efecto o ninguno en su clasificación de seguros con base crediticia. Si hay errores significativos, la aseguradora puede ignorar la clasificación o volver a pedir su informe de crédito y su clasificación de seguros con base crediticia. Sólo las agencias de informes de crédito tienen los datos de donde se calculan las clasificaciones de seguros con base crediticia.
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- ¿Cómo puedo mejorar mi clasificación de seguros con base crediticia?
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Mejorar su clasificación llevará tiempo y a menudo no hay una solución rápida. Las clasificaciones de seguros con base crediticia reflejan los patrones de pago de créditos a lo largo del tiempo con más énfasis en la información reciente. No hay ningún misterio sobre cómo las personas pueden mejorar sus clasificaciones de seguros con base crediticia. Eso significa mostrar un patrón histórico de pago de sus cuentas a tiempo y uso del crédito con moderación.
Aquí hay algunos consejos generales que todos los consumidores deberían seguir:
Hacer:
• Pagar sus cuentas a tiempo. Los cobros y pagos morosos pueden tener un gran impacto negativo en su clasificación de seguros con base crediticia.
• Si tiene pagos atrasados, póngase al día y manténgase al día. Cuanto más tiempo lleve pagando sus cuentas a tiempo, mejor será su clasificación de seguros con base crediticia.
• Mantenga los saldos bajos en las tarjetas de crédito y otros créditos renovables. Una deuda pendiente alta puede afectar una clasificación de seguros con base crediticia.
• Cancele las deudas en lugar de trasladarlas. La manera más efectiva de mejorar su clasificación de seguros con base crediticia en esta área es pagando su crédito renovable.
• Tenga en cuenta que está bien solicitar y revisar su propio informe de crédito. Esto no afectará su clasificación de seguros con base crediticia, siempre que solicite su informe de crédito directamente de la agencia de informes de crédito o por medio de una organización autorizada para proporcionar informes de crédito a los consumidores.
• Solicite y abra nuevas cuentas de crédito sólo según lo necesario. No abra cuentas simplemente para tener una mejor combinación de créditos; probablemente no aumentará su clasificación de seguros con base crediticia.
• Busque la mejor tasa de interés para un préstamo dentro de un período determinado. Las clasificaciones de seguros con base crediticia distinguen entre una búsqueda de un préstamo hipotecario o para autos (donde es costumbre buscar la mejor tasa) y una búsqueda de muchas líneas de crédito nuevas.
No hacer:
• No cierre tarjetas de crédito sin usar como estrategia a corto plazo para aumentar su clasificación de seguros con base crediticia.
• No abra un número de tarjetas de crédito nuevas que no necesita, sólo para aumentar su crédito disponible. Este enfoque podría salir al revés y de hecho bajar su clasificación de seguros con base crediticia.
• Si ha estado manejando crédito durante un corto tiempo, no abra muchas cuentas nuevas muy rápidamente. Las cuentas nuevas bajarán el promedio de edad de sus cuentas, lo que tendrá un mayor efecto sobre su clasificación de seguros con base crediticia si no tiene muchas otras informaciones de crédito. Asimismo, una acumulación rápida de cuentas puede lucir arriesgado si usted es un usuario de crédito nuevo.
Tenga en cuenta que:
• Pagar cuentas de cobranzas u otros artículos derogatorios no los eliminará de su informe de crédito. El hecho de que este evento ocurrió sirve para pronosticar, además de cualquier monto en dólares asociado con la deuda vencida.
• Cerrar una cuenta no la eliminará de su informe de crédito y puede que no mejore su clasificación. Para obtener sugerencias sobre cómo mejorar su información de crédito, visite el sitio web de TransUnion en transunion.com.
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- ¿Qué es una averiguación?
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Una averiguación es una anotación en su informe de crédito que muestra que alguien pidió ver su informe. La sección de averiguaciones contiene una lista de todos los que accedieron a su informe de crédito dentro de los últimos dos años. Dice quién solicitó la copia, cuándo la recibió y su dirección.
Su informe de crédito incluye dos tipos de averiguaciones. Incluye averiguaciones voluntarias, instadas por sus propias solicitudes de crédito. Por ejemplo, cuando usted solicita un préstamo, autoriza a su entidad crediticia a pedir una copia de su informe de crédito. Su informe también puede incluir averiguaciones involuntarias, conocidas como averiguaciones “suaves”, como cuando las entidades crediticias revisan para ver cuáles consumidores pueden calificar para su oferta de crédito preaprobado por correo. Sólo se pueden incluir las averiguaciones voluntarias no relacionadas con seguros (según lo especificado por la ley estatal) en el cálculo de las clasificaciones de seguros con base crediticia. Las averiguaciones “suaves” de los siguientes tipos están excluidas del cálculo de la clasificación:
• Averiguaciones de divulgación por el consumidor: solicitudes de su informe de crédito hechas por usted para controlarlo.
• Averiguaciones promocionales: solicitudes realizadas por entidades crediticias con el fin de hacerle una oferta de crédito “preaprobado”.
• Averiguaciones administrativas: solicitudes hechas por entidades crediticias para revisar su cuenta con las mismas.
• Averiguaciones laborales: solicitudes que están marcadas como provenientes de empleadores.
• Averiguaciones de seguros: solicitudes realizadas por compañías de seguros para obtener su clasificación de seguros con base crediticia o su informe de crédito.
• Averiguaciones de cobranza: solicitudes que están marcadas como provenientes de agencias de cobranza.
• Averiguaciones del gobierno no relacionadas con préstamos: solicitudes que están marcadas como provenientes del gobierno que no están relacionadas con un programa de préstamos.
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Información adicional
American Family Insurance ofrece un folleto para que lo descargue1 y leerlos cuando lo desee.
Folleto de Clasificación de seguros con base crediticia (288KB)
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